Ein neuer Bericht des US-Finanzministeriums hat gezeigt, dass Haushalte mit geringerem Einkommen, die in Kryptowährungen investieren, ihre Gewinne für die Aufnahme von Hypotheken verwenden.
Die Forscher des Office of Financial Research des Finanzministeriums, Samuel Hughes, Francisco Ilabaca, Jacob Lockwood und Kevin Zhao, haben den Bericht mit dem Titel „Crypto Exposure and Household Financial Conditions“ verfasst.
Den Experten zufolge haben die Erlöse aus Kryptoverkäufen diesen Haushalten den Zugang zu größeren Hypotheken erleichtert und den Kreditzins für Gebiete mit einem höheren Kryptorisiko erhöht. Sie stellten fest, dass die Zahl der Haushalte mit niedrigem Einkommen, die Zugang zu Hypotheken haben, in diesen Gebieten um 250 % zugenommen hat und dass der durchschnittliche Hypothekensaldo um 150 % von 172.000 US-Dollar im Jahr 2020 auf 443.000 US-Dollar im Jahr 2024 gestiegen ist.
Die Forscher sagten:
„Der Anstieg der Kreditaufnahme ist besonders auffällig bei Haushalten mit niedrigem Einkommen in Gebieten mit hoher Krypto-Exposition. Postleitzahlen mit der höchsten Krypto-Exposition verzeichneten in den Folgejahren den größten Anstieg bei der Vergabe und den Beständen von Hypotheken- und Autokrediten.“
Der Bericht stützte sich auf Steuerdaten, um Gebiete mit einer höheren Krypto-Exposition zu identifizieren, und stufte alle Postleitzahlen, in denen mehr als 6 % der Haushalte kryptosteuerpflichtige Ereignisse einreichen, als Gebiete mit einer hohen Krypto-Exposition ein. Interessanterweise stieg der Anteil der Postleitzahlen, die in diese Kategorie fallen, von nur 0,08 % im Jahr 2020 auf 6,3 % im Jahr 2021.
Forscher identifizieren Risiken finanzieller Instabilität
Unterdessen stellte der Bericht fest, dass das Verhältnis von Hypothekenschulden zu Einkommen auch bei Haushalten mit niedrigem Einkommen und einem stärkeren Einsatz von Kryptowährungen über dem empfohlenen Wert liegt. Das Verhältnis in diesen Bereichen liegt für Häuser mit niedrigem Einkommen bei etwa 0,53 und liegt damit weit über dem empfohlenen Richtwert von 0,36 und dem herkömmlichen Kreditrichtwert von 0,43. Die Forscher glauben, dass dies ein erhebliches Risiko darstellt, da es zu finanzieller Instabilität für solche Haushalte führen könnte.
Sie erklärten:
„Eine hohe Krypto-Gefährdung kann mit Verhalten verbunden sein, das zur finanziellen Instabilität beitragen kann.“
Diese Angst scheint jedoch unbegründet zu sein, da die meisten Haushalte in dieser Kategorie keine Anzeichen einer finanziellen Notlage gezeigt haben. Auch die Zahlungsausfälle bei Hypothekendarlehen sind in diesen Gebieten nach wie vor relativ gering, was zeigt, dass die Finanzlage der Haushalte trotz der hohen Verschuldung robust bleibt.
Dennoch sind die Experten der Ansicht, dass für diese Haushalte immer noch Anlass zur Sorge besteht, insbesondere wenn sich die Wirtschaftslage verschlechtert oder der Kryptomarkt zusammenbricht. Sie stellten fest, dass systemrelevante Institutionen, die Verbrauchern mit hohem Verschuldungsgrad und hohem Risiko ausgesetzt sind, wie z. B. Haushalte, die Kryptowährungen ausgesetzt sind, künftigen finanziellen Stress verursachen könnten.
Daher empfahlen sie, dass es notwendig sei, die erhöhten Schuldenstände von Haushalten mit niedrigem Einkommen, die Kryptowährungen ausgesetzt sind, zu überwachen und zu beobachten, wie sie ihre Verschuldung erhöhen. Hypothekenschulden sind einer der Hauptverursacher der US-Haushaltsverschuldung, die im dritten Quartal 2024 17,9 Billionen US-Dollar erreichte.
Das Krypto-Engagement der US-Haushalte nimmt zu
Während sich der Bericht hauptsächlich auf die Entwicklung von Haushalten mit niedrigem Einkommen konzentrierte, lieferte er auch Einblicke in das Ausmaß der Krypto-Exposition bei US-Haushalten in allen Einkommensgruppen. Interessanterweise kam das meiste Krypto-Engagement aus städtischen Gebieten und von Gutverdienern.
Zwischen 2020 und 2021, dem im Bericht am meisten beleuchteten Zeitraum, stieg der Anteil der Haushalte in städtischen Postleitzahlen, die eine Krypto-Exposition meldeten, von 0,14 % auf 12,7 %. In ländlichen Gebieten blieb sie jedoch in den beiden Jahren nahezu Null, wobei vor allem Geringverdiener und Mittelverdiener Kryptowährungen ausgesetzt waren.
Unterdessen verzeichneten Gutverdiener im Allgemeinen den größten Anstieg der Krypto-Exposition, von 1,9 % der Haushalte im Jahr 2020 auf 6,4 % im Jahr 2021. Dies beweist also, dass die Krypto-Exposition in „städtischen, technologieorientierten Städten“ vorherrscht.
Frühere Daten haben gezeigt, dass die frühe Krypto-Akzeptanz bei hochgebildeten Personen höher war. Die Analyse der Forscher zeigt auch, dass eine hohe Krypto-Exposition im Jahr 2021 mit einem höheren Haushaltseinkommenswachstum im Zeitraum 2020–2024 verbunden ist.
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